Минус долг

Что такое банкротство физических лиц?

Банкротство физического лица — признание неспособности физического лица удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам с последующей реструктуризацией этих долгов или реализацией имущества для их погашения. Признанный банкротом человек законно освобождается от долгов, если у него отсутствует какая-либо возможность их выплатить. Под “долгами” подразумеваются не только задолженности по банковским кредитам, но также по штрафам, налогам, микрозаймам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Физ. лица получили возможность быть признанными банкротами в судебном порядке начиная с 2015 года, а с 01 сентября 2020 появилось внесудебное признание несостоятельности в МФЦ. Теперь списать кредиты можно платно в арбитражном суде или бесплатно — через МФЦ.

Признание банкротом физического лица регулирует закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ (Глава X).

Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:

• государственный орган — (чаще всего ФНС);
• кредитор (банк или другие финансовые организации);
• сам гражданин.

Мы настоятельно рекомендуем не ждать до последнего и заявлять о банкротстве самостоятельно. Если вы подали на банкротство раньше банка, процедурой занимается выбранный вами фин. управляющий, который защищает вас от произвола кредиторов. Однако же если процесс инициирует ваш кредитор, он сам выбирает финансового управляющего — зачастую, лояльного к себе — и получает больше контроля над процедурой.

Кто может стать банкротом в 2023 году?

Требования и условия для банкротства физ. лица через суд и через МФЦ отличаются.

Подробнее узнать о внесудебной процедуре оформления банкротства вы можете в отдельной статье.

Если человек подает на банкротство в МФЦ, сотрудники центра проверяют, закрыты ли дела в ФССП по нужной статье. Сумма для списания — не больше 500 тысяч рублей.

Если долг превысил 500 000 рублей, и вы не платите больше 3 месяцев, признание банкротства физ. лица становится обязательным.

Признаки неплатежеспособности:

1. Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества.
2. У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
3. Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил.
4. У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.

Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если у гражданина диагностировано тяжелое заболевание, препятствующее исполнению рабочих обязательств, его уволили с работы, и устроится на новую с подходящим окладом у него нет времени или возможности, он пострадал от стихийного бедствия и т. п.

Процедура банкротства в арбитражном суде

Процесс банкротства формально можно разделить на несколько этапов.

1. Подготовка пакета документов

Список необходимых документов индивидуальный и зависит от ситуации должника. Цель его сбора — подтвердить неплатежеспособность гражданина. Суд проанализирует доходы и расходы по кредитам, размер задолженностей и состав имущества.

Актуальный список документов на текущий 2023 год:

• Документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме — таким документом является справка спец. формы, выдаваемая банком.
• Документы, которые подтверждают, что гражданин является или не является ИП — выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП). Выписку следует брать не ранее чем за пять рабочих дней до подачи заявления в суд. Ее можно заказать на сайте или запросить в налоговой (ФНС).
• Списки кредиторов с суммами долга.
• Опись имущества по форме.

• Сведения о полученных доходах (например, справка 2НДФЛ с работы) и об удержанных суммах налога за трехлетний период.

• Копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, в том числе интеллектуальные права.
• Копия СНИЛС.
• Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица — данную справку выдают в пенсионном фонде (ПФР), её также можно заказать на его сайте или через Госуслуги.

При наличии:

• Копия решения о признании гражданина безработным, выданная службой занятости.
• Копии документов о совершавшихся за последние три года сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, машинами, мотоциклами и сделках на сумму свыше 300 000 рублей.
• Выписка из реестра акционеров юрлица, если вы участник ООО.
• Справка из банка о наличии счетов, вкладов, выписки по операциям на счетах за трехлетний период.
• Копия ИНН.
• Копия свидетельства о рождении ребенка.
• Копия свидетельства о заключении брака.
• Копия брачного договора.
• Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано за последние три года.
• Копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов за последние три года.

Если у вас есть документальное подтверждение иных обстоятельств, которые стали причиной банкротства, их тоже необходимо приложить.

2. Составление заявления о банкротстве.

В заявлении излагаются причины неплатежеспособности, финансовое положение, суммы долгов, данные о кредиторах и заявителе. В конце заявления оформляется просьба признать себя банкротом и указывается СРО, из членов которой будет выбран финансовый управляющий для процедуры.

Финансовый управляющий — это специалист, которого назначает арбитражный суд при банкротстве физического лица. Согласно закону, судебная процедура признания граждан несостоятельными невозможна без финансового (арбитражного) управляющего.

Что делает финансовый управляющий:

• проверяет имущество гражданина;
• проводит опись и оценку имущества для конкурсной массы;
• организует торги, продает собственность банкрота, если она есть;
• рассчитывается с кредиторами за счет выручки от торгов.

Если у вас есть автомобиль, несколько объектов недвижимости, акции или доли в ООО, финансовый управляющий продаст это имущество для расчета по долгам.

Подробнее о роли финансового управляющего вы можете прочитать в соответствующей статье. 

3. Подача заявления в арбитражный суд (АС) по месту жительства или регистрации.

4. Рассмотрение судом документов и назначение даты заседания.

Согласно закону срок рассмотрения заявления судом составляет не более 5 рабочих дней. Стоит учитывать, что в зависимости от загруженности судей и полноты собранного пакета документов дело может оставаться без движения до 1 месяца.

Непосредственно судебное заседание о признании физического лица банкротом назначается через 1,5-2 месяца после принятия заявления.

Срок рассмотрения дела зависит от степени загруженности суда и полноты представленных документов. В ходе первого заседания назначается арбитражный управляющий и выбирается процедура банкротства физического лица.

Сколько судов понадобится до того, как физ лицу дадут статус банкрота, заранее сказать невозможно. Но с момента подачи заявления в суд должник не отвечает за свои долги сам, по закону его финансовые дела ведет финансовый управляющий. Это временное ограничение, но пока идет процедура, для должника действует запрет на траты в сумме больше 1 прожиточного минимума на каждого из членов семьи.

5. Исследование судьей ситуации.

На первом заседании судья изучает ситуацию, назначает финансового управляющего и вводит процедуры реструктуризации долгов и реализации имущества.

На каждом из этапов банкротства гражданин может заключить мировое соглашение с кредиторами и прекратить признание несостоятельности.

Согласно ст. 51 федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» дело о банкротстве должно быть рассмотрено в заседании арбитражного суда в срок, не превышающий семи месяцев с даты поступления заявления о признании должника банкротом в арбитражный суд.

6. Реструктуризация

Реструктуризация — это процедура, позволяющая рассчитаться с долгами в течение 3 лет на льготных условиях, без пени и банковских процентов.

Суд назначит реструктуризацию, если должник платежеспособен и может рассчитаться за счет зарплаты и/или иных официальных доходов. На практике необходимо, чтобы месячный доход составлял от 50 000 рублей в регионах и от 100 000 в Москве.

7. Реализация имущества

Реализация имущества — это процесс продажи с торгов собственности банкрота для расчета с кредиторами вырученными средствами. Суд назначит реализацию сразу, если человек неплатежеспособен, либо если реструктуризация не состоялась.

В течение 1 дня с момента введения реализации гражданин обязан передать управляющему кредитные и дебетовые (в том числе зарплатную) карты, а также все данные о счетах.

Не подлежат реализации (т.е. имущество гражданина, которое не имеют право забрать и продать):

• Единственное жилье. Есть исключения в случаях с «роскошным» жильем, но большинства рядовых заемщиков это не касается. Ипотечные квартиры не считаются единственным жильем.
• Имущество, которое нужно сохранить как необходимое. К примеру, это автомобиль для инвалида или таксиста – одному он жизненно необходим, для второго – источник заработка.
• Неликвидное имущество. Имеется ввиду имущество, которое объективно не может быть продано в связи с его непригодностью к использованию, поломкой и т.п.
• Из конкурсной массы можно исключить и дополнительные денежные средства. Все поступления на счета банкрота сверх размера прожиточного минимума должны пополнить конкурсную массу. Однако гражданин имеет право написать ходатайство к суду, чтобы деньги сохранили для покрытия расходов, связанных с обеспечением несовершеннолетних детей или престарелых родителей, или присутствуют траты на лечение и т.п. 
• Социальные выплаты, пенсии по потере кормильца и т.д. также не подлежат взысканию.

Процедура реализации имущества длится 7-10 месяцев. После списания долгов доступ к банковским картам и счетам возвращают должнику; можно покупать имущество и копить деньги, не боясь арестов и взысканий.

Права физ. лица в процессе оформлении банкротства в арбитражном суде

Должник имеет право:

• Жаловаться на финансового управляющего, если он ущемляет права гражданина. Это актуально, если управляющего выбрал кредитор. Такой специалист старается, прежде всего, для банка — включает в конкурсную массу все, что найдет, оспаривает сделки, при малейшем подозрении заявляет о недобросовестности должника.
• Оспаривать требования кредиторов — не соглашаться с суммой долга, процентов, с залогом и т.д.
• Участвовать в процессе, выражать позицию, давать пояснения.

Должнику запрещено брать кредит, пока идет банкротство. На сделки от 50 000 рублей нужно письменное разрешение управляющего. Он же в течение судебного  банкротства контролирует счета и доходы гражданина.

Подробнее о правах и обязанностях человека, признанного банкротом

Человек вправе получить кредит или ипотеку, уведомив банк о том, что списал долги (в течение 5 лет после оформления банкротства уведомление является обязательным). 

Запрета на получение кредитов после банкротства нет, но первые год-два придется восстанавливать финансовое положение, чтобы поправить кредитную историю.

Должник может работать, либо стать самозанятым или предпринимателем (если он не обанкротился в качестве ИП). 

В течение 3 лет запрещено занимать руководящие должности в организациях (муниципальных, государственных или коммерческих). Закон ограничивает именно руководство на основании учредительных документов: нельзя быть генеральным директором. Но можно работать по трудовому договору финансовым директором или главным бухгалтером.

Банкрот будет получать все положенные пособия: пенсию, соц. выплаты, пособие по безработице, имеет право использовать материнский капитал.

Можно выезжать за границу, а также покупать и получать имущество в дар, в наследство, или выигрывать в лотерею. Последующее улучшение финансовых дел банкрота — не повод для пересмотра результатов процедуры, списанные кредиты не восстанавливаются.